Памятка для членов профсоюза по разрешению вопросов погашения и отсрочки оплаты за кредиты, взятые работниками в Банках

Финансовый кризис перевернул устоявшуюся жизнь многих с ног на голову. На протяжении последних лет россияне привыкли «жить в долг», активно брали кредиты: от краткосрочных — на покупку новой модели сотового телефона до многолетних — на приобретение автомобиля или квартиры. Теперь, вызванное финансовым кризисом повышение банками ставок и ужесточение требований к заемщикам испугали тех, кто планировал взять кредиты. Для тех же, кто уже получил кредит, своевременное погашение кредита может стать настоящей проблемой.

    Есть мнение, что больше всего от кризиса пострадали кредиты, выдающиеся на длительный срок и подразумевающие наличие у банков «длинных» денег: в первую очередь, это ипотека, во вторую — автокредитование.  Хотя ужесточение условий и повышение ставок коснулось и обычных потребительских кредитов, которые еще несколько месяцев выдавались банками быстро и без строгого скоринга (проверки кредитоспособности заемщика).

    Во-первых, ипотечное кредитование сильнее зависело от прекратившегося потока западных инвестиций, поскольку банки не имеют права выдавать кредиты на 10-15 лет за счет ресурсов, привлеченных на полгода-год. «Длинные» деньги под ипотечные программы занимались нашими банками в основном за рубежом, найти их на внутреннем рынке и раньше было сложно.

    Во-вторых, для выдачи кредита банк должен быть уверен, что за время действия кредитного договора заемщик сможет этот кредит вернуть; но кто сейчас решится планировать свои доходы на 10 лет вперед?

    В-третьих, недвижимость как объект залога стала менее интересна: продать ее при необходимости теперь значительно сложнее и стоимость ее на ближайшие годы в условиях начавшегося снижения цен спрогнозировать сложно.

    Сейчас нужно понимать, что условия еще не скоро вернутся к «докризисным». Ставки по многим кредитным программам в банках повысились, а сами банки стали очень пристально подходить к оценке заемщиков, к требованиям к документам, подтверждающих доход, — сейчас для физических лиц это, в основном, справка 2-НДФЛ.

    У банков сейчас нет уверенности не только в способности заемщиков кредиты вернуть, но и в собственной возможности наращивать объёмы кредитования. Банк обязан выдать любому вкладчику по первому требованию его вклад, даже если срок его возврата еще не наступил, банк не имеет права задержать платежи, не оплатить свои векселя и так далее. Выполнению этих обязательств не должны помешать ни возможные задержки с возвратами заемщиками ранее выданных кредитов, ни ажиотаж у банкоматов, ни вероятность резкого оттока вкладов. Поэтому любой банк сейчас стремится не к выдаче новых кредитов, а к поддержанию достаточного объема резервов для выполнения своих обязательств даже в случае ухудшения ситуации.

    Основной вопрос, поступающий от работников, возможно ли повышение ставок по уже выданным кредитам? Возможность повышения процентов по выданным кредитам может быть заложена в договоре, соответственно, необходимо тщательно изучать все документы, прежде чем их подписывать. Стоимость ресурсов для банков сейчас возрастает, взять эти дополнительные затраты на себя или разделить их с заемщиками, каждый банк решает сам, исходя из многих факторов. Отсутствие в кредитном договоре права банка на увеличение ставки по кредиту еще не гарантирует, что такое требование не будет выставлено. Поскольку право банка на досрочный отзыв кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика в договоре скорее всего предусмотрено, а у кого сейчас это состояние не ухудшилось? Так что повышение ставки по кредиту может стать уступкой банку за его согласие не требовать досрочного возврата кредита.

 

Общие рекомендации.

 

    Внимательно прочитайте условия договора о предоставлении и обслуживании кредита (и залоге): права и обязанности кредитора и заемщика. Нужно прийти в банк и написать заявление, что Вы являетесь временно не платежеспособным, объяснить ситуацию. Возможно, потребуется письменное уведомление Банка (заказным с уведомлением) с Вашей просьбой и объяснением сложившейся ситуации. В этом случае пеню (%) вы не остановите, но оплату штрафов и отрицательной кредитной истории избежите. Чем раньше пойдете в банк, тем лучше. Делайте выплаты в таком размере, в котором вы можете себе позволить, но не менее 100 рублей. Банк может отказать в предоставлении кредита, и потребовать досрочно погасить долг, через суд. Даже если вы не получили согласие банка - делайте оплату. Отказаться принимать деньги от Вас они не могут. Худший вариант - не платить ничего. Это обостряет ситуацию с банком. Если вы не работаете (уволены) Вам нужно встать на учет в городской центр Занятости и представить справку в Банк.

 

Ипотечный кредит.

 

    В самой опасной ситуации оказались ипотечники.  Если вы один из них, то первым делом нужно внимательно изучить подписанный вами договор. Особое внимание нужно обратить на те пункты, что напечатаны мелким шрифтом. Скорее всего, вы обнаружите примерно такую строчку: «Банк оставляет за собой право потребовать досрочного погашения кредита в случае переоценки залога в сторону понижения». Как это переводится на человеческий язык? Очень просто. Стоит ценам на жилье пойти вниз, как вы можете остаться без квартиры. Либо придется в экстренном порядке вернуть банку долг. Хуже того. В принципе договор может ни словом не упоминать про досрочный возврат долга. Это не обязательно. У банкиров в любом случае есть право потребовать деньги назад, если залог подешевеет. Его дает Гражданский кодекс. Выглядит это так. Представим, что в тот момент, когда вы покупали квартиру по ипотеке, квадратный метр стоил 70 тыс. рублей. Вы думали, что дальше будет еще дороже? И не прислушивались к советам не вкладывать деньги в пузырь недвижимости? Значит, вы проиграли. Нет сомнений - пузырь скоро лопнет. Что будет потом? Как только квадратные метры подешевеют, банк вызовет оценщика. Тот осмотрит ваше жилье и назовет его новую стоимость. Предположим, она составила 66,5 тыс. руб. за метр. Смешно или нет, но падение цены более чем на 5% на юридическом языке называется «существенное снижение стоимости залога». И оно дает банку право потребовать досрочного погашения долга. Полного или частичного - по выбору финансистов. До недавнего времени это представляло исключительно теоретический интерес. Но первые звоночки уже раздались. В начале октября крупный российский банк попросил всех своих ипотечников до 15 ноября досрочно погасить 30% задолженности по кредитам. Проще говоря - взять да и вернуть треть денег за квартиру. Заметьте, пока что - попросил, а не потребовал. Но этим банк дал понять, что трудные времена не за горами. А значит, к тем, кто не проявит сознательности, скоро могут нагрянуть оценщики. А за ними и судебные исполнители. Увы, это был не единичный случай. 22 октября досрочного возврата ипотечных кредитов потребовали екатеринбургский СКБ банк и пермский Камабанк. Кстати, падение цен на квартиры - не единственный повод потребовать досрочного возврата кредита. Точно такое же право у банка появляется, если заемщик просрочил ежемесячную выплату. Или - использует жилье «ненадлежащим образом». Например, сделал в квартире несанкционированную перепланировку. А то и сдает ее в наем. Не забывайте - у банка есть право проводить инспекции ипотечного жилья. 

    У каждого человека могут возникнуть временные финансовые затруднения. Например, в этом месяце кредит заплатить не получается, а со следующего ситуация может и должна измениться. К таким задержкам банки обычно относятся с пониманием. Если вы чувствуете, что по каким-либо причинам не можете вовремя внести ежемесячный платеж за ипотечный кредит, то нужно предупредить об этом банк, причем как можно раньше. Не надо ждать, когда кредитная организация сама предъявит свои претензии. Ни один кредитор не будет сразу требовать досрочного исполнения по обязательству либо обращать взыскание на заложенную недвижимость, если из реально складывающейся ситуации будет действительно виден временный характер затруднения. Возможны различные варианты выхода из ситуации, в том числе: отсрочка платежа, перекредитование, увеличение процентной ставки и т. д.

    Но если заемщик не догадывается предупредить кредитора о возникших проблемах, то он нарушает обязательства по кредитному договору о ежемесячном погашении кредита. Вне зависимости от того, в каком банке выдан кредит, в кредитном договоре предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита. Обычно это определенная неустойка, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки и выплачивается дополнительно к процентам по кредиту. Размер неустойки в каждом банке свой, обычно он фиксируется в разделе кредитного договора  «Ответственность сторон».

    Кроме того, пропустив без предупреждения очередной платеж, заемщик, скорее всего, потеряет доверие со стороны банка. Если подобная ситуация повторится, то это приведет к значительным осложнениям, да и в целом кредитная история будет подпорчена.

    Несколько сложнее ситуация, когда заемщик не может внести целый ряд платежей, однако и здесь отношения с банком можно урегулировать полюбовно. Если он заблаговременно обратится в банк с объяснениями, то сможет обсудить сложившуюся ситуацию. Банк выяснит, с какими именно трудностями столкнулся заемщик, временное ли это явление, а также когда ситуация может стабилизироваться. Исходя из полученной информации, банк примет решение, что можно сделать в каждом конкретном случае. Общих рецептов здесь нет - каждая ситуация рассматривается строго индивидуально. Для банка самое главное - не только получить обратно предоставленные средства, но и получить прибыль, то есть проценты за пользование кредитом. Поэтому если кредитор будет уверен, что существующие у его клиента проблемы с платежами временные, то он наверняка найдет выход из сложившегося положения. Исходя из ситуации, кредитор может отсрочить исполнение заемщиком своих обязательств, увеличить по соглашению с клиентом срок кредита, потребовать дополнительного обеспечения, например в виде поручителей, и т. д. Повторим еще раз - все решается в зависимости от конкретной ситуации и в соответствии с кредитной политикой, существующей в каждом из банков.

    Бывают случаи, когда обстоятельства у заемщика изменились настолько, что выплата кредита в обозримом будущем невозможна. Если в процессе переговоров не будет найден приемлемый вариант для отсрочки платежа, то заемщику придется расстаться со своей недвижимостью, которая, напомним, находится в залоге.

Есть два принципиальных варианта выхода из ситуации, когда заемщик не может больше выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, - несудебный и судебный. Согласно законодательству, в первом случае привлекается оценщик, который определяется стоимость недвижимости, находящейся под залогом. Если кредитор и должник согласны с оценкой, то заложенная квартира продается, обычно с помощью риэлтерских  компаний.

    В результате банк компенсирует все свои издержки - сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связанные с обращением взыскания и реализацией предмета ипотеки. Все, что остается, возвращается бывшему должнику. Сумма зависит от того, как долго заемщик выплачивал кредит. Но в любом случае она вряд ли окажется меньше размера первоначального взноса, который был выплачен заемщиком за недвижимость из собственных средств. Обычно это не менее 30% от стоимости квартиры. Где будет жить бывший должник после того, как его квартира будет продана? Он подлежит отселению, но не на улицу, а в жилое помещение, но меньшей площади и с меньшими удобствами. Впрочем, если после продажи квартиры заемщику возвращается сумма, достаточная для того, чтобы купить какое-нибудь жилье, то он самостоятельно подбирает себе вариант и покупает жилое помещение, исходя из полученной суммы.

    Если банк и заемщик не договорятся о стоимости недвижимости, то остается только второй способ реализации недвижимости - судебный. Он дороже для заемщика, так как, помимо издержек банка, за его счет должны быть оплачены и судебные издержки. Кроме этого, судебный путь более долог и трудоемок. После передачи дела на рассмотрение в суд недвижимость выставляется на торги. Полученная в результате реализации недвижимости с торгов сумма, как и в первом, несудебном, случае, делится на две части. Одна часть переводится банку, вторая, оставшаяся после произведенных банку выплат, передается заемщику. Впрочем, столь печальный финал с судебным процессом в России пока остается лишь теорией. Ни одного прецедента пока не было - заемщики в подавляющем большинстве платят исправно. А вот во всех странах с развитой ипотечной системой продажа жилья с аукциона в порядке вещей. По всей видимости, то же самое ждет и россиян.

 

Автокредиты.

 

    Не повезло и тем, кто взял кредит на покупку автомобиля. Казалось бы, машинам дешеветь не с чего. Выходит, цена залога не уменьшится и банк не сможет потребовать досрочный возврат? Цена новых автомобилей тоже неизбежно снизится. Не секрет, что пока в России был автомобильный бум, иностранные и отечественные производители постоянно  переписывали ценники в сторону повышения. Но сейчас от былого ажиотажа остались одни воспоминания. Банки перестали выдавать автокредиты. Спрос резко пошел на спад, на складах началось затоваривание. Так что цены на иномарки уже рушатся. У кого - на 5%, а у кого и на все 15%. Особенно сильное падение ждет те автомобили, которые собирают в России. Так что - вот и повод потребовать возврата... Что здесь посоветовать? В нынешней ситуации в лучшем положении оказались те, кто брал кредит на машину не у банка, а у производителя. Едва ли  автоконцерны начнут в массовом порядке забирать обратно свой собственный товар. Им выгодно продать как можно больше машин, а не распугивать потенциальных покупателей.

    Сейчас существует огромное количество специальных программ, скидок, подарков (КАСКО, сигнализации, шины и др.) на покупку автомобиля. Больше всего радуют глаз необычно низкие процентные ставки, отсутствие больших ежемесячных комиссий. Такая привлекательность условий сыграет в пользу немедленного решения о приобретении автомобиля в кредит.

    Какие необходимо предпринять меры, чтобы не проиграть на платежах по кредиту?

    Подойти ответственно к выбору программы кредитования и взвесить свои возможности. Процентная ставка может зависеть от первоначального взноса, срока кредита, валюты кредита. Поэтому оптимально заплатить значительный первый взнос и выбрать меньший срок кредита. Также обратить внимание на страхование, какие тарифы эти СК предлагают. Внимательно читать все документы, подписываемые в банке, ведь за привлекательной ставкой могут скрываться и другие платежи. Следить за новостями дилеров, дабы не упустить спец. предложение – акции по кредиту.

    Чтобы взять кредит на наиболее выгодных условиях, необходимо хорошо ознакомиться с предложениями банковского, страхового и автомобильного рынка, либо обратиться к услуге профессионального автоброкера. Содействие брокера эффективно для клиентов, не имеющих подтверждения официального дохода и трудовой деятельности. Также бязательно поинтересуйтесь эффективной процентной ставкой, штрафными санкциями при просрочке платежа, возможностью досрочного погашения кредита и тщательно изучите кредитный договор. Кредит под небольшой процент годовых банк выдает, только если у Вас безупречная кредитная история, если у Вас стабильные высокие доходы, а также Вы готовы внести первоначальный платеж в размере до 30-50% от стоимости автомобиля, и у Вас есть КАСКО.

     При совместных программах автопроизводителей с банками клиенты имеют возможность получить более льготные условия по кредитованию или страхованию за счет компенсации автопроизводителями затрат на страхование, первоначальный взнос по кредиту или части переплаты по процентной ставке.

    Если Вы оформили кредит на 2-3 года, то по договору страховать машину придется каждый год. Причем тариф рассчитан исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена успела снизиться.                     

    В результате вы будете переплачивать в среднем 300-400 долларов в год. Единственный выход – досрочно погасить кредит и оформить КАСКО в другой страховой компании. Стоит также обратить внимание на платеж по страховке: не изменяется ли он из года в год или рассчитывается в зависимости от убытков и амортизации транспортного средства.

      Если Вы являетесь заемщиком со стажем, то в нынешней ситуации с валютами стоит подумать о рефинансировании кредита. Данная практика не распространена среди российских банков, и заемщику придется самостоятельно договариваться с одним банком о погашении кредита другому. При этом возникает период, когда кредит, направленный на рефинансирование, не обеспечен, так как только после погашения кредита первый кредитор отдаст заемщику все документы необходимые для последующего оформления в залог автомобиля. Расходы, которые следует учитывать при данной операции это возможные комиссии за досрочное погашение и за выдачу нового кредита. Клиенты, оформившие автокредит в долларах 2 – 3 года назад взяли на себя определенный риск, связанный с возможным изменением курса валют. При наличии ресурсов у таких клиентов рекомендуем досрочно погасить кредит.

 

Потребительский кредит

 

    И,  наконец, самая распространенная ситуация. Чего должны опасаться те, кто набрал потребительских кредитов? Здесь-то нет никакого залога! Но, оказывается, и на этот случай у банков запасен джокер в рукаве. Они имеют право задним числом повысить ставку по кредиту. Правда, проделать такой трюк нелегко. Прежде нужно доказать, что наступили так называемые форсмажорные обстоятельства. Какие именно?  Например, резкое падение рубля, безудержный рост инфляции, кризис банковской системы.  Так что - приготовьтесь. Если в экономике «рванет» масштабный кризис, то о прежних процентных ставках придется забыть. Банки примутся в массовом порядке повышать проценты как по новым, так и по уже выданным кредитам.

 

В связи с вышеизложенным можно рекомендовать:

 

    Во-первых, если есть возможность, постарайтесь как можно быстрее рассчитаться со всеми долгами. Особенно - теми, что брались в иностранной валюте. Помните: во время кризиса может случиться так, что вы попросту не потянете ежемесячный платеж. 

    Во-вторых, пока в экономике неспокойно, старайтесь ни у кого не занимать. Но главное - никому не одалживать. Поверьте, в этой ситуации деньги пригодятся самому. Само собой, будет не лишним обойти всех, кто вам должен.

    В-третьих, забудьте о дорогих покупках. Особенно – предметах  роскоши. Кризис - это время копить, а не тратить. Лучше позаботьтесь о том, чтобы приготовить для себя как можно более мягкую финансовую подушку безопасности.

    В-четвертых, заемщикам по ипотечным кредитам, которые сталкиваются с угрозой увольнения или резкого сокращения зарплаты, не поддаваться панике и не принимать решений, продиктованных остротой момента. Банки вступают в кризис с открытыми глазами и ясным пониманием ситуации. Заемщикам следует договариваться об изменении условий погашения кредита, с учетом кризиса. И банки сами будут вынуждены постепенно, к началу 2009 г., переходить на «новые правила игры».

 

    Рассмотрим три ситуации с автокредитами.

 

    1. Вы купили в кредит автомобиль, сумма большая, платить еще 2 года. Что делать, если банк повысит процентную ставку?

    Внимательно прочитайте свой договор. Возможны три варианта.

    В документе не упоминается об изменении процентной ставки. Для автовладельцев этот вариант наиболее выгоден, хотя на практике встречается нечасто. В такой ситуации банк не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту, ссылаясь на тяжелые финансовые условия, закон этого не позволяет. Банк указывает, что оставляет за собой право изменять процентную ставку по выданному кредиту. При этом могут оговариваться границы  изменений скажем, не более чем на 10-15% и т. п. Однако в договоре умалчивается очень важное условие в каких случаях банк может изменять ставку. То есть, по сути, кредитор полностью развязывает себе руки: «Как посчитаю необходимым  для себя, так и повышу процент».

    Внимание! Такие виды договоров встречаются довольно часто, и их можно оспаривать, ссылаясь на закон.

    Ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» позволяет включать в договор условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки по кредиту, только если при этом оговариваются случаи, когда такое возможно. Проще говоря, банк должен установить в договоре рамки условия, когда возможно изменение ставок. Например, ставка по кредиту повышается, если курс доллара/евро изменяется более чем на определенный процент, если инфляция зашкаливает за установленный уровень и т. п.

    Если таких условий в договоре нет, смело пишите в свой банк заявление с текстом о том, что вы считаете повышение ставки и соответствующий пункт договора противоречащими закону (см. выше). Также стоит отправить подобные заявления в Центробанк и Роспотребнадзор, чтобы заручиться поддержкой этих инстанций, призванных контролировать соблюдение банковского законодательства и защищать права потребителей.

    3.Наконец,  вариант 3  -  подробный договор  с указанием обстоятельств,  позволяющих банку изменить процентную ставку. Здесь все законно, заемщику - автовладельцу придется повиноваться.

    2.Вы заказали в салоне автомобиль, который должны доставить. Внесли аванс, остается три недели до получения машины. Но Вас сокращают на работе, и Вы решили отказаться от дорогой покупки. Как это сделать? Сколько денег с Вас могут удержать?

    Вы имеете право отказаться. При этом важно иметь в виду следующее. Продажа иномарки это, как правило, продажа товара по образцу. Поэтому применяется статья 497 Гражданского кодекса Российской Федерации,  согласно которой до передачи товара покупатель вправе отказаться от исполнения договора, возместив продавцу необходимые расходы, понесенные для выполнения договора. Обратите внимание: свои расходы продавец должен подтвердить вам документально. Как правило, это оформительские траты и они не слишком велики. Зачастую автосалон не перечисляет поставщику заранее полную стоимость автомобиля и, соответственно, не может требовать с покупателя «отказника» полную оплату машины. Кстати, в договорах часто указывают штрафы за отказ мол, с покупателя удерживается 10, 20, 30% и т. п. в зависимости от срока до дня поставки. Это незаконно. Потому что сам закон дает праве покупателю на отказ без каких либо санкции (см. выше). Так что пункт о штрафах попросту не имеет юридической силы.

    3.Вы купили запчасти, которые, как оказалось, для Вашего автомобиля не подходят. Можно ли вернуть их продавцу?

    Можно. По закону в Перечень товаров надлежащего качества, не подлежащих обмену и возврату, входят только номерные автоагрегаты двигатель, кузов. Все остальные автозапчасти  можно обменивать или сдать в магазин, если после покупки прошло не более 15 дней, деталь не устанавливалась, сохранила свои первоначальный товарный вид, упаковку и т. п. Обратите внимание, если за эти две недели такие запчасти в магазине успеют подешеветь или подорожать, то вам, тем не менее, должны будут вернуть ту сумму, которую Вы платили.

 

Заключение

 

    Что делать с деньгами в период кризиса? Как распределить свой семейный бюджет таким образом, чтобы на все хватало? Как скопить свой собственный стабилизационный фонд, а не жить от получки до получки да еще и бояться потерять работу? Раскроем 9 способов, как сберечь семейный бюджет во время кризиса.

    1.Долги лучше отдать как можно быстрее

    2.Сегодня как никогда важно разделить свои вложения. Лучшей структурой считается такая:  70% в банках в разных валютах, а 30% - в ПИФах и акциях. Но если ситуация изменится к лучшему, нужно будет менять структуру в пользу второй части. Недвижимость сегодня не стоит покупать. На этом рынке все ожидают падения цен. Кроме того, в нынешней ситуации покупку авто или бытовой техники  также считается считаю нецелесообразной.

    3.Сейчас самое время брать под контроль свои расходы. На рынке труда происходят очень большие изменения. Доходы многих людей уменьшаются. В этой ситуации увеличение трат - это как пир во время чумы.  Рекомендуется проанализировать свои расходы и по возможности их уменьшать, а не увеличивать.

    4.Если имеется непогашенный кредит в Сбербанке и возможность  расплатиться месяца за четыре, хотя срок, оставшийся до погашения кредита по договору, около 4 лет нужно ли  форсировать погашение  кредита или не спешить? Форсировать и погашать. Одно из основных правил управления деньгами состоит в том, чтобы инвестировать их только после погашения всех кредитов. Нет  смысла оплачивать дорогой кредит и при этом держать деньги наличными либо в банке под процент ниже, чем ставка по кредиту.

    5.Покупка дорогого автомобиля в кредит под 17% годовых сроком на 5 лет сейчас возможна или лучше отложить? Сейчас покупки в кредит очень опасны. В такие периоды, когда мы не знаем, какими будут наши доходы через неделю или через месяц, никому не рекомендуется брать кредиты. Лучше отложить покупку.

    6.В чем лучше брать ипотечный кредит: в рублях, долларах или евро?

    Всегда лучше брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. В этом случае вы избегаете валютных рисков. Сейчас на себе их ощутили заемщики, которые брали кредиты в долларах. Долгое время они были очень выгодными, но только до того момента, пока доллар не начал укрепляться. Сейчас у этих заемщиков появилась серьезная проблема, потому что, по всей видимости, курс доллара будет расти.

    7.Стоит ли сейчас откладывать «живые» деньги? Или лучше все-таки их вкладывать во что-то? Если есть кредиты (потребительский и ипотечный), то нет смысла. Советуем незамедлительно погасить потребительский кредит. Эти кредиты самые дорогие, и они составляют большую часть расходов семьи. После погашения кредита вам нужно создать заначку (резервный фонд). Далее по возможности досрочно погашайте ваш ипотечный кредит.

    8.«Золотые правила» экономии

    Как выстроить семейный бюджет в условиях нестабильной экономики?

    Планировать можно всегда. Не имея плана, вы просто плывете по течению, не зная куда. Что касается сбережений, всегда следует размещать свои инвестиции по разным активам и разным валютам.

    Есть ли какие-то, так сказать, «золотые правила» планирования семейного бюджета, чтобы и заначка была, и на жизнь хватало?  Безусловно, правила есть.

    Первое - это то, что ваш доход должен делиться всегда на две части. Первую часть вы расходуете, вторую инвестируете. Это касается людей с любым уровнем дохода.

    Второе - у каждого человека должен быть резервный фонд. Это деньги на черный день.

    И третье - время от времени, хотя бы раз в год, делайте анализ своих расходов. Наверняка у вас есть статьи, без которых можно обойтись либо их уменьшить.

    Как планировать расходы, чтобы на все хватало? В первую очередь нужно установить контроль над своими расходами. Это не для того, чтобы посадить своих близких только на хлеб и воду. А для того, чтобы вы знали, что происходит с вашими деньгами. Возможно, вашего дохода не хватит на те траты, которые вы планируете. Или у вас есть статьи расходов, которые вы можете сократить или они вам вообще не нужны.

    Есть ли какие-то приемы или секреты, как из маленького личного капитала вырастить сумму, которая позволит чувствовать себя увереннее, чтобы и на еду, и на одежду, и на жизнь хватало?  Прием один - регулярно инвестировать часть своего дохода. Не надо искать способы, как резко увеличить свои сбережения за счет сомнительных операций. Как правило, такие предложения делают только финансовые пирамиды. Но планомерное и регулярное инвестирование денег на депозитный счет в банке со временем позволит вам вырастить значительный личный капитал.

    9.«Кто в доме хозяин»

    Кто должен в семье распоряжаться финансами?  В семье должен быть баланс. Нельзя постоянно экономить и жить в нищете, откладывая каждый рубль. Но в то же время нельзя все деньги тратить.

 

Советы

    Если у вас есть кредиты, особенно небольшие, постарайтесь как можно скорее расплатиться по ним и не влезайте в другие.

    Сделайте анализ своих расходов, найдите лишние и сократите их. Повремените с дорогостоящими покупками.

    Разделите свой доход на две части: первую - тратьте, вторую - откладывайте.

Все свои сбережения храните в различных валютах в нескольких крупных банках.